該不該把人民幣換成美元

　　問：最近，隨著中國經(jīng)濟(jì)增長的速度持續(xù)衰退，有很多專家都認(rèn)為人民幣升值已經(jīng)到頭了，未來存在較大的貶值可能，現(xiàn)在應(yīng)該把人民幣換成美元。我想知道，人民幣究竟會貶多少？我該不該把手里的人民幣都換成美元？
　　
　　匯率問題也是一個比較復(fù)雜的問題，不同的人會有不同的想法。如果是以出口為主的中國公司，當(dāng)然希望人民幣能夠貶值，這樣產(chǎn)品的出口價(jià)格就會比較有吸引力，可以獲得更多的訂單。但美國的政治人物并不一定會這么想，他們認(rèn)為中國政府人為壓低了人民幣的價(jià)格，導(dǎo)致美國工人喪失了大量的就業(yè)機(jī)會。
　　
　　究竟人民幣兌美元會升值，還是會貶值，這不僅是一個經(jīng)濟(jì)問題，還是一個政治問題。作為普通老百姓，我們很難得出一個權(quán)威的結(jié)論。那么，面對不確定的市場，我們該怎么辦呢？
　　
　　實(shí)際上，對于絕大多數(shù)的老百姓來說，我們完全沒有必要把家庭理財(cái)弄成一件非常復(fù)雜的事情。市場上已經(jīng)有不少理財(cái)產(chǎn)品，可以滿足最普通的理財(cái)需求，加入更多、更復(fù)雜的產(chǎn)品類別，并不會對理財(cái)有太大的幫助，反而會自尋煩惱。
　　
　　拿美元來說吧，人民幣自2005年實(shí)施匯率改革以來，對美元的合計(jì)漲幅在30%左右，平均每年上漲3%~4%，這個漲幅是相當(dāng)緩慢的，對普通人來說甚至難以察覺。同樣，如果我們再花同樣的時間，匯率再貶回原價(jià)，對我們的影響也不會很大。
　　
　　從需求的角度來看，對于多數(shù)的老百姓來說，他們的主要需求是國內(nèi)需求，主要需求的貨幣是人民幣。平時絕大多數(shù)的支出都只與人民幣有關(guān)，即使人民幣出現(xiàn)較大幅度的貶值，對他們也沒有太大的影響。另外，進(jìn)口產(chǎn)品的價(jià)格也不是只收匯率影響，這幾年人民幣一直在升值，可進(jìn)口奶粉的價(jià)格并沒有下降，反而比前幾年上漲了不少。這里面有壟斷的因素，但也有稅收、渠道費(fèi)用上漲等因素。就連與匯率關(guān)系最密切的海外旅游產(chǎn)品的價(jià)格，也沒有因?yàn)?a href=http://techconroadsolutions.com/rmb/>人民幣的升值而出現(xiàn)明顯下降。
　　
　　我個人認(rèn)為，除了少數(shù)富裕家庭外，多數(shù)家庭完全沒有必要囤積大量的美元。把人民幣換成美元，再把美元換回人民幣，你將損失至少2%的手續(xù)費(fèi)。而美元的存款利率比人民幣低多了，一年期存款利率只有0.7%左右，比3.3%（基準(zhǔn)利率上浮10%）的一年期人民幣存款利率低了2.6%。綜合考量下來，就算人民幣升值到頭了，未來會貶值，也不見得換成美元就更合算。
　　
　　其實(shí)，美國人的做法還是值得我們借鑒的。雖然，過去10年，美元對國際上的主要貨幣普遍出現(xiàn)下跌，但我們也沒見到多少美國家庭把積累的美元換成其他貨幣，美元貶值了，美國人可以減少海外的旅游或購物支出，增加國內(nèi)的消費(fèi)。在資產(chǎn)配置方面，部分美國人會選擇通過投資海外基金或購置海外資產(chǎn)的方式，規(guī)避美元貶值的風(fēng)險(xiǎn)。我想在無法確認(rèn)人民幣已經(jīng)升值到頭的情況下，適當(dāng)增加海外投資與消費(fèi)，遠(yuǎn)比把人民幣換成美元存在銀行里好得多。